住宅を購入する際の費用は、人生における出費の中でも最も高額なものの1つ。
住宅ローンを組む際に、頭金を用意するべきか全額ローンにするべきか、どの形が一番お得になるか気になりますよね。
本日は、住宅ローンを組む際のポイントについてご紹介させていただきます。
ローンを組む際に気をつけることは
まず、住宅ローンを組む際には月々の返済計画を立てた上で、ご自身の生活に影響が出ない程度の借入を行いましょう。
キャパシティを超えた借入の場合、せっかく自分の理想的な家を手に入れたとしても生活が苦しくなっては本末転倒です。
現在の世帯収入や生活にかかる費用を踏まえ、住宅ローンの借入額を検討しましょう。
購入予定の物件の費用によって、全額ローンでは月々の返済が厳しくなってしまう場合は、予算に応じて頭金の設定を行います。
最近では、頭金を設定せずに「全額ローン」として住宅を購入し、当初頭金として予定していた資金を、投資資金として運用していくことで運用利益を出す人も増えています。
資産額が大きい方であれば、運用利益も大きくなるので合理的とも言えますが、この点はご家庭の財政次第。
頭金を設定して毎月の返済額を抑えるか、運用利益を出すか、どの方法がご自身にとってメリットが大きいかしっかり考えた上で、住宅ローンの借入を行いましょう。
頭金なしのメリットは？
頭金なしで住宅ローンの借入を行う場合は、貯蓄が減ることがないため、生活費として充てることが可能です。お子様の学費やご両親の介護資金、ご家庭によって必要な金額はさまざまですがあって困ることはないでしょう。
頭金のために貯蓄を切り崩した場合、不測の事態で収入が得られなくなった場合に返済が難しくなってしまうことも。
生活費をしっかりと確保しながらマイホームが購入できるので、大きなメリットの一つとも言えます。
また、頭金を設定せずに住宅ローンの借り入れを行うと、「住宅ローン控除」で還ってくる税金が多くなります。住宅ローン控除の恩恵を最大限に受けることも、頭金なしのメリットです。
頭金を用意する場合
頭金なしで住宅ローンを借りる場合、月々の返済額が大きくなったり住宅ローンの審査に通りづらくなるデメリットも。
そのため、頭金を用意した上で住宅ローンの借り入れを検討する方も多いでしょう。
頭金を用意する場合の一般的な金額は、住宅ローン借入予定金額の1〜2割程度を目安に。
「頭金は多ければ多いほど良い？」と思う方もいらっしゃるかもしれませんが、頭金を貯めるために長い月日をかけて貯金をすることは得策とは言えません。
貯金をしている間に気になった物件の価格や金利が上がってしまったり、貯金の全てを頭金に充ててしまうことで、不測の事態にも対応しづらくなってしまいます。
頭金を用意する際は、目安として３ヶ月程度の生活費が手元に残るように準備をしましょう。
住宅を購入するきっかけ
念願のマイホームを購入するきっかけは、ご家庭によってさまざま。
ある程度生活が安定してきた段階で、「毎月の家賃」と「住宅ローンの返済額」を比べた時にマイホームの購入に踏み切る人も多いはず。
コロナ禍による巣篭もり需要の影響は未だ衰えず、土地価格も高騰している地域が多いので、マイホームの購入を検討している方は、ご希望のエリアの物件情報を都度チェックしておくことがオススメです。
ご希望の条件に合った物件情報を見逃さないように、しっかりとアンテナを張っておきましょう。
まとめ
頭金なしでの住宅ローンの借入は、貯金を切り崩す必要もなく生活費をしっかりと確保することが可能ですが、月々の返済負担額が大きくなったり、住宅ローンの審査が通りづらくなってしまうメリットとデメリットの両面が存在します。
物件購入の予算が決まり次第、返済シミュレーションなどの結果を踏まえながら、借入を検討しましょう。
